“支付的最高境界就是消灭支付。”
6月20日，北京城市副中心文化和旅游高质量发展大会在京举行。在大会上做文旅交易服务重点项目路演的易宝支付联合创始人余晨对21世纪经济报道记者表示，与会的很多嘉宾是其客户。
鲜为公众所知的是，大家所买的机票，无论是通过何种支付渠道，最终有一半是由易宝支付来完成交付闭环。这家航旅支付的龙头企业，此前基本都隐身在众多B端客户身后，随着其业务从航旅拓展至跨境、零售等企业服务，这家年交易量近3万亿元、日均处理交易近千万笔的支付巨头已经藏不住身子，不得不展露台前。
从2003年非典期间成立，2006年解决“航空产业链交易之痛”，到2024年助力“干支通、全网联”民航战略落地，易宝支付始终在产业支付的暗渠中开凿航道。被问及支付终极形态，余晨表示“最高境界是消灭支付本身。”但在中国现实语境下，他更强调另一重真理——如何做到守正创新，才是支付企业最深的护城河。
从航旅大亨走向多业态支付巨头
易宝支付作为国内拿到央行发放的第一批支付牌照的隐形大亨，是名副其实的航旅行业支付大佬。
消费者通过OTA购买机票时，简单一张机票背后有着复杂的交易支付流程，如果行程有变要退改签，那交易结算就更复杂了。易宝支付构建了全产业链支付流 ，打通航旅业从消费者、OTA、批发商、航空公司等产业链上下游资金闭环，让交易流程更高效。截至目前，易宝支付已与国内所有航空公司、主流OTA、TMC、千余家批发商合作。
余晨向记者解释道，易宝与支付宝、微信支付并非竞争关系，而是整个支付链条上的不同节点。“他们主要在前端，易宝则在后端，聚合微信、支付宝、信用卡等不同支付方式，让交易方在平台上实现更顺畅的支付。”余晨表示，易宝与微信、支付宝是合作伙伴，共同打造着支付生态系统。
如今除了航旅业务外，易宝支付其他业务收入快速增长，跨境出海就是其中一块重要业务。“地缘危机中藏着最大商机。”余晨表示，2020年疫情催化中企出海，跨境电商爆发推动跨境交易量激增。易宝借势打造跨境电商外综服平台 ，整合支付、通关、税务服务，解决出口企业收款链路长、成本高痛点。
尽管跨境出海业务目前只是占比15%，易宝支付将跨境业务定为战略增长极，其布局暗合全球产业链重组。据余晨透露，目前易宝已经在东南亚布局，于新加坡成立公司，处理区域跨境支付。与此同时，也在积极进入中东市场，申请当地支付牌照。
支付的智能化未来是什么样？
“支付的最高境界就是消灭支付。”余晨用这句话描绘了他心目中支付的终极图景。在消费者端，这意味着走进商店拿了商品就走，其身份通过步态、面部等多维生物特征无感确认；在跨境交易中，资金甚至无需跨越国界，仅通过智能路由在本地资金池间完成合规的金额实时对冲。这一看似科幻的场景，正随着人工智能（AI）技术的爆发式发展，加速照进现实。
易宝支付也早在这场智能化变革中深度布局。毕竟AI之于支付，并非横空出世的新鲜事物，而是数据驱动逻辑的自然演进，余晨笑称支付机构天生就是数据的富矿。“金融行业最不缺少的就是数据，每天海量的交易运营自然积累了大量高质量原生数据。”在生成式AI引发全球热潮之前，易宝等支付公司早已将AI技术，特别是“决策式AI”，深度应用于保障业务安全的“底线类应用”——风险控制、反欺诈、反洗钱（AML）以及了解你的客户（KYC）。
“决策式AI是个上大下小的正漏斗（大量数据输入，少量数据决策输出），生成式AI是个倒过来的漏斗（少量提示词数据输入，大量生成数据输出），”余晨解释道，“利用海量数据（603138）训练模型，核心目标是回答一个简单却至关重要的问题：这笔交易是否存在风险？”例如，系统能敏锐捕捉到异常模式：一个常驻上海的信用卡用户，若突然在北京某商场进行一笔大额电器消费，便会触发风控警报。这种基于行业属性和交易行为逻辑的分析，构成了支付安全的核心防线。
生成式AI的崛起，则为支付行业打开了通往“上线类应用”的广阔新空间。与决策式AI专注于“判断”不同，生成式AI擅长“创造”。“它把漏斗倒了过来，出口变大了，”余晨形象地比喻道，这为提升客户体验、发掘销售线索、优化智能客服等增长型应用提供了强大动力。虽然余晨指出中国非结构化数据环境（如更依赖线下人情关系）使得销售线索的智能化挖掘相比美国成熟的LinkedIn模式更具挑战，但他强调支付机构拥有的海量高质量数据是其独特优势。“我们一直在思考如何利用有限的、保护隐私的数据进行智能训练，设计出有价值的商业应用。”易宝正积极探索利用生成式AI赋能百万级商家，在拓客和优化服务体验上寻求突破。
面对AI驱动的深度伪造等新型欺诈手段带来的挑战，余晨认为防御之道在于分层协同。 前端，依赖支付宝、微信等合作伙伴通过人脸、指纹、声纹等多模态生物识别技术确保操作者是“真人”。后台，易宝则聚焦于交易流水和模式的智能分析。“大量模式具有规律性，” 余晨举例说明，“航空旅游领域几千元的交易很正常，但同样金额突然出现在游戏充值中，风险系数就很高。” 这种结合行业特性的后台风控能力，是易宝作为行业支付专家的核心壁垒，尤其在复杂的跨境场景中至关重要。
余晨向记者强调，易宝的定位是“实体经济传统行业真实场景数字化的赋能者”。疫情加速了全球，尤其是东南亚等发展中市场的数字化进程，这为深耕航旅等垂直领域的易宝带来机遇。智能化则意味着更深入地融合AI，将其视为“重构千行百业的引擎”。国际化则是伴随中国企业出海与海外企业入华的双向浪潮。易宝采取“全球本地化”策略破解强监管难题——在新加坡等地设立本地实体公司获取牌照，与当地伙伴共建生态。
“中国‘最后一公里’落地的跨境能力，我们做得比海外公司好得多，” 余晨表示，中国出海企业所需要的国内成熟的资金处理服务炒股开户流程，正依赖于易宝这样的本土伙伴力量。
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